Nuestra capacidad de endeudamiento es una de las cosas más importantes a tener en cuenta antes de contraer una deuda. Si solicitamos financiación, antes de pedirla tenemos que calcular cuánto podemos pagar, es decir, cuál es nuestra capacidad de endeudamiento.
Lo primero que tienes que saber es que tú puedes hacer tus propios cálculos, pero en última instancia será la entidad financiera (si estás buscando crédito de vivienda) la que decida si tu capacidad de endeudamiento es apta o no para la financiación que solicitas. Conoce los requisitos para obtener un crédito de vivienda.
Puede ocurrir que hagan la valoración de tu perfil y te aprueben el préstamo, puede ocurrir que te lo nieguen y también puede darse una situación intermedia en la que te aprueben el préstamo, pero por una cantidad inferior de la que habías solicitado.
¿Hasta qué punto endeudarse?
1. Para saberlo, escriba en un papel sus ingresos totales mensuales y los gastos fijos que asume cada mes. Entre estos se encuentran:
- Vivienda.
- Alimentación.
- Transporte.
- Educación.
- Financieros.
- Salud.
- Diversión, entre otros.
2. Al valor de sus ingresos, reste el costo de sus gastos fijos, el resultado es lo que a usted le queda libre, es decir, sus ingresos netos mensuales.
3. Finalmente, multiplique ese valor por 35%. El resultado representa la cantidad máxima de dinero que puede usar para endeudarse.
Así:
Capacidad Endeudamiento = (IT – GF) x 0,35
- Sueldo: $2’000.000 (ingresos totales mensuales)
- Gastos mensuales fijos: $1’500.000 (pago arriendo, comida, servicios)
Para calcular hasta qué punto puede endeudarse:
- Se resta los ingresos de los gastos: 2’000.000 - 1’500.000 = 500.000
Esto significa que le queda $500.000 disponibles para otras cosas.
Con esa cifra se calcula:
- 500.000 x 35% = $ 175.000
Entonces, puedes usar máximo hasta $175.000 para endeudarte.
Conoce cómo la vivienda sostenible te ayuda a ahorrar dinero.
¿Cómo define un banco, en cuánto se puede endeudar?
El banco siempre analiza su capacidad de pago basado en los ingresos y endeudamiento con el mismo u otras instituciones financieras, y de acuerdo con este, pre-aprueban un valor. Este valor corresponde al monto que la entidad considera que el cliente, es decir usted, tiene la posibilidad de pagar.
Luego, el banco hace la revisión de su historial crediticio, analiza que los ingresos sean reales y que los gastos mensuales sean acordes a su realidad económica; con base en ese análisis determina cuánto puede destinar para pagar una cuota de un crédito y así define el cupo aprobado, el plazo que más le conviene, y la tasa de interés de acuerdo con el plazo y el tipo de crédito.
*Con información de la Asobancaria.
